Моментальный кредит по расчетной карте, мнение адвоката.

Вопрос: Гражданин оформил в банке расчетную (дебетовую) карту, по условиям которой он вправе снимать денежные средства в размере, не превышающем остатка денежных средств на карте (овердрафт не предусмотрен). При остатке на карте в размере 1000 руб. гражданин запросил в банкомате выдачу наличными 5000 руб., и банкомат выдал эту сумму. В банке гражданин узнал, что 4000 руб. предоставлены ему в кредит по ставке 30 процентов годовых согласно правилам выдачи моментальных кредитов, утвержденным банком. Вправе ли банк требовать уплаты от гражданина процентов по данной ставке, начисленных на 4000 руб.?

Ответ: Поскольку между банком и гражданином не заключался кредитный договор, а также не согласовано условие об овердрафте либо ином кредитовании счета, банк не вправе требовать от гражданина уплаты процентов, начисленных на 4000 руб. по ставке 30 процентов годовых. 4000 руб. представляют собой неосновательное обогащение гражданина. В связи с этим банк вправе взыскать с него проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму неосновательного обогащения.

Обоснование: По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита). Расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, который кредитная организация – эмитент предоставляет клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Соответствующие положения содержатся в абз. 2, 3 п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных клиенту кредитной организацией – эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Осуществление операций физлицами по счетам, открываемым на основании договора банковского вклада, производится в порядке, аналогичном установленному гл. 2 Положения N 222-П. На это указано в п. 1.3 Положения о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утвержденного Банком России 01.04.2003 N 222-П (далее – Положение N 222-П).

Согласно абз. 1 п. 2.2 Положения N 222-П платежные поручения на перечисление денежных средств с текущего счета физлица, заполненные и оформленные физлицом, банк принимает или составляет по заявлению физлица при наличии денежных средств на его текущем счете. Договором банковского счета может быть предусмотрена оплата платежных поручений, предъявляемых физлицом, при недостаточности денежных средств на его текущем счете за счет предоставляемого банком кредита (овердрафта).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Поскольку между банком и гражданином кредитный договор заключен не был, а также не согласовано условие об овердрафте либо ином кредитовании счета, банк не вправе требовать от гражданина уплаты процентов, начисленных на 4000 руб. по ставке 30 процентов годовых.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. На это указано в п. 1 ст. 1102 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В п. 1 ст. 395 ГК РФ также указано, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (если кредитором является юрлицо – в месте его нахождения) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Следовательно, в рассматриваемом случае 4000 руб. представляют собой неосновательное обогащение гражданина. Банк вправе взыскать с гражданина проценты по ст. 395 ГК РФ, начисленные на эту сумму.